Багато банків перш, ніж укласти контракт з черговим клієнтом, зобов'язують його укласти договір зі страховою компанією, застрахувавши своє здоров'я або життя. Насправді ж, страхування є добровільною процедурою, і примушувати до неї банки не мають права. Проте вони це роблять, відмовляючи клієнту в підписанні кредитного договору.
Подібне діяння заборонено на законодавчому рівні. Банки намагаються обійти закон і включають пункт щодо обов'язкового страхування в свій типовий договір. Клієнт не має можливості внести в нього будь-які правки і тому йому доводиться вибирати: погоджуватися на умови банку або втратити можливість отримати кредит.
Чи не багато громадян знають про свої права, ще менше їх число готове відстоювати свої інтереси в суді, саме на це і розраховано включення банком в договір умов, які представляють вигоду лише для однієї сторони, а саме для самої фінансової установи. При цьому дані умови обмежують права споживача і не відповідають законодавчим нормам.
Права згідно із законом
Федеральний закон про споживчий кредит №353-ФЗ визначає, що в разі нав'язування додаткових послуг особі в якості умови для отримання споживчого кредиту, наприклад, страхування життя / здоров'я, в заяві позичальника на отримання позики має відбутися його згоду на отримання подібних послуг, в тому числі підписання інших контрактів, які повинні бути укладені людиною в зв'язку з укладенням контракту споживчого позики.
Кредитором в заяві повинна бути вказана ціна послуги, надання якої пропонується за окрему оплату, при цьому позичальник повинен мати право вибору погодитися на отримання даної послуги або відмовитися від неї.
Якщо в кредитний контакт послуга про страхування включена як обов'язкова умова, тобто клієнт не має можливості самостійно зробити вибір, права клієнта порушуються. У цьому випадку він може залучити фінансову установу до відповідальності адміністративного характеру, підставою служить частина 2 статті 14.8 КоАП Росії. Для залучення банку до адмінвідповідальності, клієнт повинен звертатися в Росспоживнагляд і його територіальні підрозділи.
Разом з тим частина 11 статті 7 цього ж Закону передбачає право кредитора збільшувати розмір процентної ставки за кредитом, який виданий до рівня ставки в контрактах, за якими страхування не є обов'язковою умовою. Це можливо тільки в тому випадку, якщо клієнт підписав контракт з банком, в якому страхування виступає в якості обов'язкової умови і не виконав свої зобов'язання протягом 30 днів з моменту підписання.
Крім цього кредиту сторона має право вимагати розірвати договір достроково в разі невиконання своїх зобов'язань позичальником. В цьому випадку позичальник зобов'язаний буде повернути всю суму отриманого кредиту.
Споживач, який поставив підпис під умовами контракту, які передбачають обов'язкове страхування, зобов'язується своєчасно вносити страхові платежі
Основні моменти
розірвання угод
Іноді переплата, пов'язана зі страхуванням, є настільки суттєвою, що розірвання страхового договору є кращим рішенням проблеми. Важливо знати, що розірвати страховий договір можна виключно в компанії-страховика, але ніяк ні в банку. Однак банк слід повідомити про розірвання контракту, інакше плата за послугу буде продовжувати стягуватися.
Щоб розірвати договір, позичальник повинен в заяві вказати таку інформацію:
- назва страховика;
- свої паспортні реквізити;
- дані, які вказані в страховому контракті;
- прохання розірвати контракт і повернути частково страхову премію.
Найпоширенішим дисциплінарним стягненням за прогул на практиці є попередження.
Що є підставою для прийняття рішення про стягнення матеріальної шкоди з працівника, можна дізнатися зі статті за посиланням.
Розірвання страхового договору передбачає повернення тільки частини коштів (ст. 958 ЦК). Чи не будуть повернуті гроші за дні, коли клієнт користувався страховкою, тобто, чим раніше буде подано заяву, тим більшу суму вийде повернути. Договір припиняє дію з моменту прийняття заяви від страхувальника.
Практика показує, що страхові компанії рідко погоджуються повернути гроші в добровільному порядку, частіше справа доходить до суду.
визнання незаконності
Існує кілька підстав для того, щоб умови кредитного договору про сплату страхової суми були визнані незаконними:
- Встановлено, що була порушена заборона обумовлювати покупку одних послуг (товарів або робіт) обов'язковою покупкою інших, який встановлений Законом про захист прав споживачів в пункті 2 статті 16. Проте банки в договорах кредитування вказують, що підключення до програми страхування є добровільним і ніяк не впливає на видачу кредиту. Виходячи з цього суди відмовляються задовольняти вимоги позичальників. Однак, існує протилежна судова практика, при цьому суди приймають рішення на користь позивача, посилаючись на те, що банками не були представлені докази про наявність у позичальника можливості укласти контракт без обов'язкової умови застрахувати своє життя і здоров'я. Така можливість з'являється тільки тоді, коли при укладенні контракту документи були оформлені неналежним чином.
- Відсутня інформація про вартість послуг. Наскільки перспективно оскарження за таким основи залежить від оформлення відносин між позичальником і банком. Закон про права споживача в пункті 2 статті 10 закріплює за споживачем право завжди знати про ціну за послугу в рублях. Таким чином, при вказівці суми у відсотках клієнт має всі шанси для визнання такої комісії незаконною.
- Банк стягує комісію за неіснуючу послугу. Комісія, яка вказана, чи не передбачається законом або відноситься до удаваним угодами. Така підстава є найперспективнішим для позичальника.
доступні варіанти
Законодавство дозволяє розірвати будь-який контракт, в тому числі страховий. Порядок розірвання такого контракту в разі, якщо він полягав паралельно з кредитним, залежить від способу його укладення. Якщо позичальник приєднався до договору колстрахованія, то він повинен направити в банк претензію, вимагаючи виключити з кредитного договору пункт, який стосується приєднання до страхового договору і повернути суму страховки, яка була виплачена.
Якщо фінансова структура відмовить клієнту, він має право звернутися до суду. У позові він повинен описати обставини, при яких було укладено контракт з банком, а також наявність відмови з його боку задовольнити висловлену претензію добровільно. Позов можна подати в будь-який період дії кредитного договору.
Перш, ніж звертатися до суду потрібно спробувати врегулювати суперечку в досудовому порядку. Саме тому відправка претензій має обов'язковий характер. Даний документ повинен бути підготовлений у двох примірниках, один з них з відміткою про отримання відповідачем буде прикладатися до позовної заяви, якщо справа дійде до суду.
Як проходить судова практика стягнення страховки за кредитним договором
З огляду на вищесказане, боржник не має права не сплачувати борг зовсім або погасити його частково, а також ухилятися від виплати відсотків і інших, передбачених договором виплат. Процес стягнення боргу та виконання зобов'язань належним чином регламентовано в статті 310 ГК РФ. Суд стає на бік фінансової установи, враховуючи існуючі законодавчі норми.
Судова практика стягнення страховки за кредитним договором доводить, що після того, як подано позовну заяву, за кредитним договором стягується борг по страховці в повному обсязі. Клієнт не має права претендувати на повернення страховки, якщо кредит був повернений в установлений договором термін.
наочні приклади
Незважаючи на те, що страхова комісія прописана в договорі, вона є незаконною. Це пов'язано з тим, що федеральний закон встановлює, що банк не може виступати в якості страховика, а також виконувати дії, які мають відношення до страхування. Банком може встановлюватися винагороду в грошовому еквіваленті тільки за послуги мобільного банкінгу або смс-оповіщення.
З цього випливає, що банк бере плату за послуги, які фактично не має права надавати. Якщо справа доходить до суду фінансова установа робить спробу довести, що воно не робить ніяких послуг в сфері страхування. У тому випадку, якщо страховий і кредитний договір є окремими документами, довести зворотне дуже складно.
Незважаючи на це, комісія знімається, оскільки вартість страховки вноситься банком в суму кредиту і тільки після цього проводиться розрахунок платежів. Після того, як страховка була внесена в суму боргу, її розмір збільшується, а це впливає на розмір нарахованих відсотків.
Таким чином, зростає сума кінцевої переплати.
У разі якщо клієнт відмовляється від страховки, для нього можуть бути збільшені відсотки по кредиту
причини відмови
Також вважається, що послуга з приєднання клієнта до програми страхування надавалася при наявності згоди на те позичальника, яке виражається в письмовій формі, і не належала до умов, без дотримання яких кредитний договір не буде підписаний.
З огляду на те, що позичальник в повному обсязі отримав від банку інформацію про умови укладеного між ним та банком угоди, суд робить висновок про відсутність підстав визнавати умови кредитного договору в частині, яка стосується страхування, недійсними, а також здійснювати стягнення грошових коштів з банку.
Банк і позичальник уклали контракт, одним з пунктів якого є участь в програмі страхування, позичальник прийняв на себе зобов'язання по виплаті банківській установі комісійного збору за приєднання до програми страхування. У кредитному договорі відсутні пункти, які вказують на те, що клієнту буде відмовлено в отриманні кредиту, якщо він не буде застрахований.
Найчастіше в договорі навпаки є вказівка на той факт, що позичальник ознайомлений з умовами, згоден на них і бере на себе зобов'язання дотримуватися положень правил добровільного страхування, які є невід'ємною складовою кредитного договору.
Тобто банківська структура видає кредитні кошти позичальнику на умовах, які передбачені в кредитному контракті. При цьому, укладаючи договір, позичальник в добровільному порядку бере на себе зобов'язання повернути в термін кошти, надані банком, виплатити відсотки, і виконувати інші обов'язки, які передбачені документом.
Страхування життя / здоров'я - допустимий спосіб забезпечення повернення позики. Банк керується принципом зворотності коштів, тому він встановлює такі умови видачі грошових коштів, при яких ризики не отримати їх назад будуть мінімальними і які послужать гарантією того, що збитки, які пов'язані з неповерненням позичальником кредиту, не підуть.
Стягнення боргів з ТОВ проводиться в рамках чинного законодавства за принципами, характерним для врегулювання правовідносин у будь-якій сфері діяльності.
Яка мінімальна сума заборгованості для стягнення кредиту через суд, дізнайтеся звідси.