Поняття і сутність банківських послуг сучасного банку
У Посланні Президента народу Казахстану "Через кризу до оновлення і розвитку" зазначається, що Казахстан став одним з перших держав у світі, оперативно відреагували на наростаючу турбулентність світової економіки і приступили до реалізації випереджальних заходів. Щоб зберегти стабільність фінансової системи надана банкам додаткова ліквідність. Це було зроблено для забезпечення економічної активності малого і середнього бізнесу, великих підприємств [1, с.1].
Банки є одним з центральних ланок сучасної економіки. Розвиток їх діяльності - необхідна умова створення ринкового механізму. Діяльність банків дуже різноманітна. У сучасному суспільстві вони виконують найрізноманітніші операції. Виконуючи свої функції, банк виробляє різні операції, пов'язані з залученням і розміщенням грошових коштів, здійснює платежі між підприємствами, зберігання цінних паперів.
Банк надає різні послуги населенню, сутність яких розкривається при розгляді поняття банку.
Поняття "банк" має економічне і юридичне значення. В економічній літературі наводяться різні визначення поняття і сутності банків. Банк є особливим видом підприємницької діяльності, пов'язаної з рухом позичкових капіталів, їх мобілізацією і розподілом [2, с.6].
Іншим визначенням є те, що банк - це організація, створена для залучення грошових коштів і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності і терміновості [3, с.18].
Банк - це така кредитна організація, яка виконує депозитні, розрахункові та кредитні операції.
Банки створюють нові вимоги і зобов'язання, які стають товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов'язання - депозит, а видаючи позику - нова вимога до позичальника. Цей процес створення нових зобов'язань складає суть фінансового посередництва. Ця трансформація дозволяє подолати складності прямого контакту позикодавців і позичальників, що виникають через розбіжність пропонованих і необхідних сум, їх термінів, прибутковості, і т.д.
Юридичне тлумачення суті банку є похідним. Воно повинно спиратися на економічну основу діяльності банку. В юридичному аспекті в Законі "Про банки і банківську діяльність в Республіці Казахстан" банк визначений як юридична особа, що є комерційною організацією, яка відповідно до законодавства має повноваження здійснювати банківську діяльність [4, с.1].
З юридичної точки зору банк визначений як юридична особа, що є комерційною організацією, яка відповідно до законодавства має повноваження здійснювати банківську діяльність.
Можна сказати, що сутність банків в акумуляції капіталу, що не бере участі в виробничому процесі і додаток даного капіталу до праці, справі з метою створення нових благ і послуг. Це означає, що банки є посередниками між виробником і споживачем, при цьому вони беруть участь в двосторонньому обміні. Наочно це можна продемонструвати у вигляді малюнка 1 [3, с.24].
Малюнок 1. Взаємодія банку з посередниками і виробниками
Наведена на малюнку 1 схема відображає основний вид банківської діяльності, пов'язаний із залученням грошових коштів і розміщенням їх на умовах платності, терміновості і поворотності. Але банк є універсальним підприємством і надає широкий спектр фінансових послуг, схема взаємодії банку і клієнтів представлена у вигляді малюнка 2.
Малюнок 2. Схема взаємодії банку і клієнтів
Визначення сутності поняття "банк" і побудова схеми "клієнт - банк - клієнт" необхідно для виявлення підсумкового результату діяльності такого підприємства як банк. Якщо в сфері матеріального виробництва підсумком діяльності є готовий продукт, то в банківській сфері підсумком діяльності є банківська послуга.
Під послугами розуміється своєрідний корисний ефект праці, який не створює матеріальних благ, але корисний саме як процес. Послуга - це вид діяльності, робіт, в процесі виконання яких не створюється новий, раніше не існуючий матеріально-речовий продукт, але змінюється якість уже наявного, створеного продукту.
Послуга - це нематеріальні блага як особливий вид результатів або продуктів праці. Це означає, що операції банків в їх власному якості з точки зору результату ефекту такої діяльності - це надання послуг клієнтам. Наявність клієнта і зумовлює трансформацію операції банку в його послугу. Можна простежити напрямки банківської діяльності, де відбувається така трансформація.
Кожна з операцій, здійснюваних банком, передбачає певну ступінь залучення в них клієнта, а, отже, і певну частку пропонованих банком послуг. Значна частина залучених коштів банку формується за безпосередньої участі клієнта, що вносить суму грошей в банк у вигляді депозиту до запитання, а також термінового, ощадного або ж іншого вкладу.
Залежно від намірів клієнта банк надає йому ту чи іншу послугу, проводячи при цьому власну операцію на користь клієнта. В результаті реалізації відносини "клієнт - банк", починається процес надання послуг. Залежно від намірів клієнта банк надає йому ту чи іншу послугу, проводячи при цьому власну операцію на користь клієнта.
Ступінь участі самого клієнта в пасивних операціях не велика, хоча роль його грошових коштів, розміщених у банку, природно, значна для банку. Важливу роль відводять банки надання послуг клієнтам при проведенні активних операцій, серед яких крім кредитних виділяються операції з цінними паперами (фондові операції), що проводяться банками, як в рамках самостійної політики, так і за дорученням і за рахунок клієнта.
Практично, повну участь клієнта передбачає наступна група банківських послуг: довірчих і комісійно-посередницьких, що проводяться за дорученням клієнтів і на комісійних засадах.
Метою залучення банком коштів клієнта є не тільки пряме отримання прибутку, а й можливість акумуляції цих коштів з метою подальшого їх використання, виконуючи суспільно необхідну функцію платежів. При цьому за послуги, що пропонуються своїм клієнтам, банк зазвичай стягує комісію.
Всі послуги комерційних банків можна поділити на три групи:
залучення коштів - депозитні послуги;
розміщення коштів - кредитні послуги;
комісійно-посередницькі і довірчі (трастові) послуги [5, с.143].
Депозитні послуги - операції із залучення коштів в банки, формуванню їх ресурсів. З їх допомогою банки формують свої ресурси. Суть банківських послуг по залученню коштів в депозити полягає в залученні різних видів вкладів, отриманні кредитів від інших банків, емісії власних цінних паперів, а також проведення інших операцій, в результаті яких збільшуються банківські ресурси.
Значення банківських послуг по залученню коштів в депозити для банку велике. В умовах ринкової економіки важливість набуває процес формування банківських пасивів, оптимізація їх структури і в зв'язку з цим якість управління всіма джерелами грошових коштів, які утворюють ресурсний потенціал комерційного банку. Очевидно, що стійка ресурсна база банку дозволяє йому успішно проводити послуги з кредитування.
В даний час багато банків пропонують широкий ряд продуктів, що охоплює практично всі аспекти банківської діяльності при наданні фінансових послуг населенню. У той же час інші банки з метою завоювання і міцного утримання конкурентної переваги прагнуть спеціалізуватися на наданні суворо визначених видів послуг.
Мережа банків другого рівня сприяє становленню грошового ринку. економічною основою якого є наявність тимчасово вільних коштів у юридичної та фізичної особи, а також держави і використання їх на задоволення потреб економіки.
ринок банківська послуга казахстан
Таким чином, під послугами розуміється своєрідний корисний ефект праці, який не створює матеріальних благ, але корисний саме як процес. Послуга - це вид діяльності, робіт, в процесі виконання яких не створюється новий, раніше не існуючий матеріально-речовий продукт, але змінюється якість уже наявного, створеного продукту.