При будь-якому графіку погашення кредиту передбачається нарахування відсотків на залишок заборгованості, і звичайно чим довший термін кредиту, тим загальна переплата по ньому буде істотніше. Як правило, дострокове погашення заборгованості, дозволено в будь-який з існуючих схем погашення. Однак в кожній формі погашення, є свої нюанси, розглянемо їх більш детально.
Найбільш часто зустрічаються такі форми погашення:
1. Ануїтет. В цьому випадку позичальник щомісяця платить однакову суму, яка включає в себе виплати по основному боргу і відсоткам. Такий графік зручний, тим, що Ви просто запам'ятовуєте суму і дату платежу, проте в цьому випадку відсотки погашаються швидше ніж основний борг, таким чином, переплата по кредиту виходить істотною.
2. Диференційована форма погашення або погашення боргу рівними частками. При використанні такої форми погашення основний борг ділиться на весь термін кредиту, а відсотки нараховуються на сальдо заборгованості. тобто щомісячний платіж містить в собі виплати по основному боргу і відсоткам, але в цьому випадку швидше погашається сам кредит, таким чином, переплата по кредиту з диференційованим графіком погашення буде менше, ніж при ануїтетному графіку. Але при цьому перші платежі при такій формі погашення будуть суттєво більше, ніж при аннуїтете, в подальшому сума платежів йде на зменшення. Тому якщо Ваше фінансове становище не дозволяє виплачувати високі початкові внески, то варто віддати перевагу ануїтетною формі погашення.
3. Індивідуальний (сезонний) графік. Клієнтоорієнтованість і індивідуальний підхід-це гасло будь-якого сучасного банку, тому графік погашення теж може бути індивідуальним, виходячи із специфіки Вашого бізнесу. Як правило, такий графік будується на формі погашення рівними частками. Може бути передбачена відстрочка з виплати основного боргу, або передбачається сезонний графік, тобто виплати основного боргу змінюються в залежності від коливань виручки. Природно, доцільно використовувати дану форму погашення за наявності істотної сезонності у Вашому бізнесі. Не варто забувати, що відстрочення по виплаті основного боргу завжди тягнуть за собою істотну переплату по кредиту в цілому.
4. Буллітная форма погашення. Зустрічається не так часто, як форми, описані вище. Передбачає виплату тільки відсотків протягом усього терміну кредиту, а в самому кінці одним платежем погашається основний борг. Звичайно, кредит з такою формою погашення виходить «найдорожчим». Однак, застосування такої форми погашення доцільно, якщо Ви, наприклад, берете кредит на інвестиційні цілі, таким чином, можна не витягуючи грошей з проекту, спокійно погашати відсотки, а виплату основного боргу провести якраз з отриманого прибутку.
Ми розглянули основні форми погашення, які зараз пропонують банки при кредитуванні бізнесу. Як уже зазначалося, на початку статті, у Вас є право, на дострокове погашення кредиту. Умови дострокового погашення в обов'язковому порядку прописуються в кредитному договорі. Необхідно звернути увагу, на наявність і розмір комісії за дострокове погашення кредиту, в деяких банках, є період, після закінчення якого, комісія за дострокове погашення кредиту не стягується. Хоча зазначена комісія вважається незаконною і судова практика в даному питанні на користь позичальників. У будь-якому випадку, при здійсненні дострокового погашення, не забувайте прорахувати Вашу вигоду. Якщо Ви достроково погашаєте кредит на початку його використання, а комісії банком не передбачені, тут питань і сумнівів немає, якщо ж до кінця терміну кредиту залишилося кілька місяців, існує комісія за дострокове погашення, та ще й первинною формою погашення був ануїтет, тобто . фактично всі відсотки вже виплачені, варто все уважно зважити.
Банки, звичайно, орієнтовані на клієнтів, але в першу чергу, діють на догоду собі, і як і будь-яка комерційна організація, бачать результатом своєї діяльності - прибуток. Тому при прийнятті рішення про кредитування, виборі форми погашення, потрібно обов'язково врахувати специфіку Вашого бізнесу і прорахувати всі варіанти.
Не залежно від умов кредитування, основним обов'язком позичальника, є своєчасне виконання зобов'язань з погашення заборгованості. З огляду на економічну ситуацію, що склалася в країні, банки йдуть на зустріч своїм клієнтам і надають реструктуризацію, тобто подовжують термін поточного кредиту і таким чином, зменшуються щомісячний платіж і боргове навантаження. Якщо Ви відчуваєте, що поточний платіж для Вас непосильний, не бійтеся звернутися в банк. Втрачати клієнтів і нарощувати портфель простроченої заборгованості, тим більше в епоху кризи, не в їх інтересах, банк обов'язково запропонує Вам оптимальні виходи з ситуації, що склалася. Банки позиціонують себе як фінансових помічників і бізнес-консультантів та багато з них дійсно дотримуються подібного принципу в роботі.
Ми в своїй статті постаралися відобразити основні плюси і мінуси існуючих форм погашення і розкрити складні банківські терміни, сподіваємося, вона буде корисна і допоможе Вам на практиці.
Успіхів і зростання Вашого бізнесу!