Вивчаючи іпотечні програми, напевно ви вже не раз зустрічали в рамках однієї програми будь-якого банку цілу матрицю по розбивці процентних ставок кредитування в залежності від різних умов. Одним іпотека обходиться в 9%, іншим в 17%.
Давайте розберемося, від чого залежать ставки по іпотеці:
1. Ставки по іпотеці залежать від ринку (вторинне житло або новобудова).
У разі новобудови банки спочатку (на етапі будівництва) підіймають ставки по іпотеці на 1-3% - до здачі квартири і оформлення у власність. Далі ставки знову орпускаются до рівня кредитування вторчіного житла. Цей захід пов'язаний з підвищеними ризиками банку на етапі будівництва, тому що протягом цього періоду фактично квартири ще немає, а є лише НЕОКЕМ паперове зобов'язання її "появи" в майбутньому від забудовника.
2. Ставки по іпотеці істотно залежать від початкового внеску позичальника.
В середньому мінімальний поріг початкового внеску при іпотеці - 10%; при ньому, природно, банки будуть вимагати максимальну ставку. У разі ж 50-70% початкового внеску банк надасть ставку по іпотеці істотно нижче. Воно і зрозуміло, чим більше накопичення, тим банк лояльніше до позичальника, тому що
- позичальник давно має серйозні наміри по здобувається квартире, він вже "вклався" в неї;
- позичальник вміє відкладати кошти, тобто фінансово дисциплінований;
- позичальник швидше погасить кредит, тому що початковий внесок істотний.
5. Ставки по іпотеці залежать від підтвердження доходу позичальника.
А подтврежденіе доходу може бути наступним:
- за формою 2-ПДФО;
- в довільній формі (або за формою банку), завірена роботодавцем.
Само собою, при 2-ПДФО ставка вигідніше.
6. Ставки по іпотеці залежать від наявності / відсутності поручителів.
Не плутати з созаемщиками (в разі офіційного шлюбу вони часто навіть обов'язкові). Поручителі - це друга за значимістю забезпечення банку після застави (в даному випадку квартири, що купується), тому що вони повністю беруть всі зобов'язання по іпотеці на себе в разі вашого дефолту. Тому якщо ви з поручителем, то багато банків готові трохи знизити ставку по іпотеці.