Якщо у вас є автомобіль, то ви напевно знаєте, що КАСКО - це поліс страхового відшкодування збитку в разі виникнення непередбаченої ситуації. Хоча ситуації в цьому випадку є якраз передбаченими, тому як описані в договорі. Виплати по КАСКО часом бувають справжнім порятунком для водіїв, але іноді стають просто головним болем. Чому? Поговоримо про це нижче.
КАСКО: повне і неповне
Повністю виправдовуючи свою назву (від італійського casco - остов), цей страховий поліс не покриває збитки від втрати вантажу або травми пасажирів. Виплати страхових компаній по КАСКО стосуються тільки транспортного засобу, будь то автомобіль, яхта або літак. Практично всі, що може статися з транспортним засобом, передбачається даними страховим полісом:
- ДТП;
- угон, викрадення, а також збитки, завдані при спробі це зробити;
- крадіжка деталей і вузлів транспортного засобу;
- хуліганство, вандалізм і інші протиправні дії;
- умисне нанесення шкоди автомобілю;
- пожежі, вибухи, самозаймання, повені, каменепади, падіння будь-яких предметів;
- будь-які інші стихійні лиха і дії непереборної сили.
Залежно від того, наскільки сильно ви любите свій автомобіль і як багато готові платити за страховку, можна вибрати повний або частковий поліс КАСКО. Різниця полягає в тому, що частковий захистить вас від усього, крім викрадення або викрадення транспортного засобу.
Застереження-відмовки. Читаємо договір уважно
Незалежно від того, який поліс ви вирішили придбати, головне, щоб виплати по КАСКО здійснювалися вчасно і в повному обсязі. Тому перш ніж щось підписати, потрібно ретельно вивчити договір, адже все капкани і підводні камені криються саме там.
Найпоширенішою пасткою повного договору КАСКО є те, що страховим випадком вважається тільки крадіжка транспортного засобу з гаража або викрадення зі стоянки. Причому якщо стоянка платна, з вас обов'язково зажадають чек саме на день викрадення. Тому якщо ви вирішили придбати повне КАСКО, прослідкуйте, щоб в договорі було прописано, що страховий випадок настає при зникненні автомобіля в будь-який час і з будь-якого місця.
Дуже часто питання з виплатою можуть виникнути в тому випадку, якщо в момент аварії за кермом знаходився не власник. Тому варто звернути увагу, щоб в договорі було прописано, що управляти саме цим транспортним засобом може будь-яка людина, у якого є на те підстави, наприклад, довіреність власника (нотаріально завірена) і, звичайно, водійське посвідчення. Причому варто зафіксувати, що в присутності власника довіреність не є обов'язковою.
Також при укладанні договору страхування звертайте увагу на пункт, що обумовлює проведення експертизи на наявність алкоголю і психотропних речовин. Часто договір буває складено таким чином, що проходити медичний огляд водій зобов'язаний при будь-якому ДТП. Якщо цього не зробити - отримаєте відмову страхової у виплаті КАСКО. Погодьтеся, це не завжди виправдано, тому вимагайте, щоб у договорі було зафіксовано, що проходження експертизи має відбуватися тільки на вимогу співробітника державтоінспекції.
Ще трохи про пастки
Частенько складності виникають і з ремонтом транспортного засобу, точніше, з вартістю запчастин. Якщо в договорі чітко не прописано, за якою ціною повинна відшкодовуватися вартість комплектуючих і запчастин, то левову частку відсутньої суми ви ризикуєте заплатити зі своєї кишені. Тому в правильному договорі КАСКО повинне бути зазначено, що вартість запасних частин і комплектуючих, необхідних для ремонту транспортного засобу, розраховується виходячи з роздрібних цін офіційного дилера у вашому регіоні на момент настання страхового випадку або оформлення виплати.
Наступний підводний камінь чекає вас при виборі СТО для ремонту. Найчастіше при необхідності ремонту транспортного засобу страхові компанії вважають за краще звертатися на станції з досить демократичними цінами і ігнорують той факт, що автомобіль знаходиться на гарантії. В такому випадку ви можете опинитися перед вибором: ремонтувати машину на станції гарантійного обслуговування за свої кровні або отримати страхову виплату, але позбутися гарантії. Щоб такого не сталося, проконтролюйте, щоб в договорі була передбачена можливість обслуговування автомобіля в сервісному центрі.
готуємо документи
- довідка про участь у ДТП (форма №12);
- довідка про ДТП (форма №748);
- копія протоколу про адміністративне порушення (складається на місці ДТП);
- паспорт, водійське посвідчення;
- довіреність на керування транспортним засобом (за необхідності);
- паспорт транспортного засобу;
- поліс КАСКО (оригінал);
- квитанція про оплату повної суми за договором страхування;
- попередній рахунок зі СТО (по можливості);
- заяву про подію;
- заяву на виплату компенсації.
Також іноді можуть знадобитися детальні фотознімки пошкодженого автомобіля в тих випадках, коли приватне огляд неможливо.
Пошкодження бувають різними
Страхові виплати по КАСКО виробляються, коли виріб пошкоджено автомобіля, а не тільки внаслідок участі в ДТП. Тому в залежності від ситуації можуть знадобитися і інші документи. Наприклад, якщо на машину впало дерево, бурулька або камінь, кинутий хуліганом, то перш за все необхідно звернутися до органів міліції. Там зафіксують пригоду, винесуть постанову про порушення кримінальної справи, а вам видадуть довідку за формою №3.
Коль скоро автомобіль постраждав в результаті пожежі, за довідкою слід звертатися в Госпожнадзор, а якщо авто пошкодив ураган, то в МНС. Там вам видадуть довідку, що підтверджує настання природного катаклізму чи стихійного лиха.
Тягнемо-потягнемо кота за фаркоп
Якщо в договорі не прописано інше, то страхова повинна здійснити виплати по КАСКО не пізніше ніж через п'ятнадцять днів. Однак на практиці все відбувається зовсім інакше. Страхова компанія намагається максимально відстрочити виплати - авось знайдеться привід і зовсім відмовити.
Терміни виплати по КАСКО у кожної компанії різні і зазвичай прописані в додатку до полісу. Якщо ви підписували договір у філії компанії, а не в головному офісі, то однією з причин затягування виплат може бути те, що всі рішення приймає центр, за дії якого регіональне відділення відповідальності не несе.
Дуже часто страхова компанія пропонує ремонт замість страхової виплати, такий пункт заздалегідь вноситься в договір. При цьому для визначення суми збитку запрошується штатний експерт страхової компанії, проте слід пам'ятати, що якщо у вас є сумніви в об'єктивності оцінки, ви маєте право звернутися до стороннього фахівця.
Відмовити не можна виплатити
Найчастіше штатні співробітники страхової компанії зацікавлені максимально зменшити суми виплати, а то і зовсім знайти причину для відмови.
Відмова у виплаті по КАСКО може бути винесено з наступних причин:
- подія не визнається страховим випадком;
- виноситься рішення про те, що пошкодження автомобіля були отримані не в результаті ДТП;
- передбачається, що викрадення стався внаслідок залишення в автомобілі документів або ключів;
- транспортний засіб на момент ДТП було технічно несправне, мало значний природний знос або експлуатувалося не за призначенням;
- був відсутній або був неправильно оформлений необхідний пакет документів.
Терміни виплат по КАСКО порушені. Що робити?
Незалежно від того, що прописано в договорі, терміни виплати по КАСКО іноді розтягуються на 6 і більше місяців, однак не варто чекати так довго. Якщо причини здаються вам об'єктивними, можна допомогти страхової прийняти рішення. Наприклад, якщо з ДАІ довго не приходить відповідь на який-небудь запит, можна спробувати отримати його самостійно. Однак якщо ви бачите, що страхова компанія свідомо затягує процес з метою знайти привід для відмови у виплаті - зволікати не потрібно.
Оскарження дій страховиків в судовому порядку має термін позовної давності 2 роки, причому відраховується він зазвичай з моменту настання страхового випадку. Якщо ви впевнені у своїй правоті і маєте на руках всі необхідні документи, можна сміливо звертатися до суду. Звичайно, дуже бажано заручитися при цьому підтримкою досвідченого юриста.
Чи можна стягнути страхове відшкодування
Для того щоб подати позовну заяву, зовсім не обов'язково чекати офіційної відмови страховиків, адже отримати його на руки буває досить проблематично. Іноді отримання копії позовної заяви прискорює відшкодування страхової виплати по КАСКО, адже судовий процес - це не тільки довго, але й дорого, до суми поліса можуть додатися судові витрати, які найчастіше стягуються саме з страховиків.
Запасіться терпінням, судовий розгляд може тривати досить довго, проте, як показує практика, найчастіше суд стає на бік споживача, т. Е. Вашу. Існує думка, що подавати позовну заяву краще не за місцем реєстрації фірми, а за місцем вашого проживання. Так у страховиків зменшуються шанси «домовитися» з суддею, адже в районному суді за місцем реєстрації офісу страхової подібні справи, швидше за все, нерідкі.
висновок
Ретельно вивчіть відгуки інших клієнтів, особливо негативні, постарайтеся особисто зв'язатися з тими, хто вже отримував страхові виплати і кому було відмовлено.
Але особливо уважно варто вивчити договір КАСКО до його підписання, причому бажано зробити це в компанії незалежного юриста. Дотримуйтеся цих нехитрих правил - і КАСКО надійно захистить ваш автомобіль від будь-яких неприємностей.