Види фінансових послуг
Серед видів надання послуг в сфері фінансів, з якими часто стикається населення, можна назвати наступні:
- Оформлення страхування;
- Банківські депозити;
- кредитування;
- Накопичення в недержавних пенсійних фондах;
- Інвестування;
- Довірче управління грошима;
- Інші продукти фінансового ринку.
Виникнення фінансових послуг вийшло на ринок в нашій країні не так давно. Але сьогодні 90% громадян Росії є абсолютно безграмотними людьми в цих справах. Причому навіть не всі досвідчені економісти можуть показати свої блискучі знання з цього питання.
Всі ці обставини створюють групу ризику, в яку входить практично переважна більшість дорослого населення через свою фінансову безграмотність.
Турбота держави про права громадян
Висновок економістів після таких подій доводить, що всі до всіх учасників фінансового ринку повинні бути пред'явлені підвищені вимоги. Крім цього його діяльність повинна регулюватися на макрорівні для забезпечення стабільності в країні. Регулювання відносин на мікро рівні має захищати права споживачів.
Важливо, щоб регулятори фінансових ринків зачіпали центральний банк, інші фінансові організації і банки, які представляють небезпечний ризик для фінансово неграмотних людей. Представники таких фондів за краще організовувати свою діяльність в більшості випадків в розріз з інтересами клієнтів і споживачів. Недобросовісними партнерами споживачів останнім часом є не тільки банки. До їх числа можна зарахувати страхові фірми і компанії з довірчого управління активами.
рекомендації
Найбільший вплив на регулювання фінансових послуг є наступні методи:
- вимога щодо питання встановлення мінімального капіталу фінансових організацій;
- встановлення обмеження максимального значення, отриманого співвідношення загальної суми активів до власного капіталу;
- організація застосування міжнародних стандартів для звітності про фінансування і проведення його аудиту;
- розрахунок і створення резервного фонду втрат для юридичних і фізичних осіб;
- часткове заповнення втрат за рахунок капіталу фінансової організації.
При розгляді банківської системи можна побачити, що чинні нормативи регулювання в основному такі ж, як і в розвинених країнах. Вони відповідають світовим стандартам, що цілком достатньо для двох головних умов.
По-перше, контроль діяльності проводитися відповідальними аудиторськими організаціями. Оцінка резервів проводитися за загальноприйнятими у світі стандартам.
По-друге, головним кроком стало запровадження закону про визнання «банкрутства» для фізичної особи. Тепер створено умови для банків, які змусять фінансистів міркувати про платіж здатності і валютного кредитування, і найважливіше про прийняття відповідної процентної ставки.
моніторинги
Висновки цієї перевірки невтішні: позичальники не отримують повну і ясну інформацію про платежі, збори і фактичних процентних ставках до укладання кредитних договорів.
Проведення досліджень на ринку послуг страховиків показують максимально високий коефіцієнт збитковості (ККУ) більше 110%.
Для боротьби з цими негативними фактами в міністерстві фінансів розроблена і впроваджується в життя стратегія, за якою Російська держава здійснює комплексний підхід, що збільшує підвищення фінансової грамотності та захист прав споживачів.
Навчання молоді навичкам фінансової грамотності
Економісти за Курсовий роботою
Російська Федерація бере участь у дослідженнях з оцінки фінансової грамотності учнів від 15 років. Серед 18 країн учасників цього моніторингу наша країна зайняла 10 місце, залишивши далеко позаду Італію, і розташувалася посередині між США і Францією. Учні показали свої знання і можливість їх використання в подальшому житті на ринку фінансових послуг.
Це хороший показник для майбутнього російської економіки. Адже від стійкої фінансової стабільності кожного громадянина буде залежати ефективність всієї економіки країни.
Звичайно, наша країна працює над подальшим навчанням навичкам молоді грамотному використанню послуг у фінансовій сфері і сподівається що, учащие перевершать своїх однолітків з Шанхая, які показали найвищий відсоток знань в цьому напрямку (близько 40%). Також високі показники моніторингу належать і іншим країнам, де є довгострокові інвестиційні програми фінансової грамотності населення, - Бельгії, Нової Зеландії, Австралії.
Прогалини в знаннях і труднощі у відповідях на питання російська молодь відчувала при відповідях на питання про кредитування, забезпечення безпеки придбання при покупках в інтернеті, можливості управління банківськими вкладами, оподаткування доходів, участі в інвестиціях.
Всі результати досліджень дають можливість в розробці правильного курсу стратегії в прищепленні фінансової грамотності населення нашої країни. При її розробці враховуються відсутність поняття у населення про ефективне використання власних накопичень для збільшення їх розміру шляхом використання фінансових послуг.
інформаційне навчання
Мінфін РФ реалізує Проект в області інформування громадян. Його мета ознайомити кожного громадянина з простими, зрозумілими і важливими відомостями про їхні права, як споживачів фінансових послуг. Для впровадження в життя цього проекту підключений Росспоживнагляд.
Основні завдання всієї цієї компанії:
- Створення інформаційних продуктів для поширення по найбільш ефективним інформаційним каналам;
- Розробка рекомендацій для прискорення ефективної роботи фінансових послуг населенню РФ.
Першими пілотними областями для проведення проектних заходів є Калінінградська, Волгоградська і Тверська області. У них будуть проведені спеціальні конкурси, олімпіади для учнів серед студентів і майбутніх випускників шкіл. Також планується проведення інформаційних бесід з людьми похилого віку на теми використання фінансових послуг. Проведення в цих областях навчання та перевірка його результатів дозволить створити ефективну стратегію і розробити рекомендації для використання їх в інших регіонах на території РФ.
На сьогодні вже закінчено підготовчий етап роботи в даному напрямку. Для цього було вивчено великий світовий досвід розвинених країн та визначено закономірності оформлення інформаційних проектів, які підвищують фінансову грамотність і захист прав споживачів на фінансових ринках.
Розділ проекту про захист прав споживачів
На сайті Мінфіну РФ вказані основні напрямки розвитку стратегії використання фінансових послуг населенням. Один з компонентів проекту спрямований на вдосконалення захисту прав громадян у цій сфері послуг.
Ключові напрямки роботи з цього розділу складаються з таких мотивацій:
- підтримка та сприяння уповноваженого органу влади щодо захисту прав споживачів - Росспоживнагляду;
- участь у розвитку інститутів громадянського суспільства з метою поліпшення фінансового ринку;
- інформаційне донесення до відома населення про ключові аспекти прав споживачів фінансових послуг;
- контроль і усунення прогалин та недоліків в законодавстві;
- рекомендації щодо вдосконалення законодавчої бази і практики фінансових організацій.
Розвиток економіки вимагає від держави своєчасного прийняття законодавчих актів, які регулюють дії фінансового ринку і захищають права громадян РФ. Економічна стабільність буде гарантована тільки при максимальній грамотності населення та забезпеченні захисту народу від фінансових махінаторів, які бажають нажитися на мало обізнаних людей.
Захист прав споживачів фінансових послуг. лекція 1