Мрією багатьох росіян є власне житло. Купити його на накопичені власні кошти досить складно. Тому багато хто вдається до запозичення.
Що це таке
Як випливає із самої назви позики, він видається для задоволення потреб громадян у власній квартирі. Але, такий позику є одним із заходів державної підтримки громадян при купівлі ними житла.
Видають його не всі кредитні та банківські установи Росії, а тільки ті, які включені в програму державного фінансування.
Житловий позику є цільовим. тобто видається з одного певною метою - покупка житла.
Витратити видані в борг кошти на інші цілі не можна. Займодатель має повне право контролювати витрату виданих їм коштів. Кредитні установи разом з державою розробили кілька програм житлового кредитування. Кожна з них спрямована на досягнення певної мети. Наприклад, покупка житла в новобудові або на вторинному ринку.
Залежно від мети отримання, залежать і умови запозичення. Тому варто ретельно підходити до вибору тієї чи іншої програми. Ще однією метою отримання може стати погашення іпотечного кредиту в банку.
Не всі громадяни можуть отримати такий позику, так як умови його видачі кілька вигідніше, ніж звичайний іпотечний кредит.
які можуть взяти участь у регіональній програмі. Наприклад, є програми для багатодітних сімей або для матерів-одиначок
Також в програмі можуть брати участь:
для них державою розроблена програма НІС - накопичення коштів на спеціальному рахунку, які можна використовувати тільки на покупку житла. В цьому випадку, укладається договір цільового житлової позики для військових
Учасники бойових дій різних воєн
в основному, це учасники ВВВ
це сім'ї, в яких подружжю ще не виповнилося 35 років. Їм видається житлову позику для молодої сім'ї і сім'ї, які проживають в аварійному або ветхому житловому фонді
Працівники бюджетних організацій
в деяких регіонах розроблені спеціальні програми допомоги лікарям і вчителям
Організації з видачі
Але, існує наскільки, які є лідерами по видачі житлової позики за пільговою програмою.
До них можна віднести:
ставка - від 11% річних, сума початкового внеску від 20%, термін запозичення до 30 років
ставка - від 13,5% річних, сума початкового внеску 20-40%, термін запозичення до 50 років
ставка - від 11% річних, сума початкового внеску 10-20%, термін запозичення до 50 років
ставка - від 13,7% річних, сума початкового внеску від 10%, термін запозичення до 20 років
ставка - від 11% річних, сума початкового внеску від 10%, термін запозичення до 30 років
ставка - від 10,25% річних, сума початкового внеску від 5%, термін запозичення до 25 років
У цих банках можна отримати позику на покупку житла. Які точно потрібні документи для оформлення, необхідно дізнатися в самій установі.
Але, кожна кредитна компанія вимагає від позичальників наступні:
і копії документів всієї родини. Члени сім'ї, старше 14 років, роблять копії паспорта, а діти - копії свідоцтва про народження
Довідка про склад сім'ї
і про доходи за певний період. Як правило, за півроку
Копія документа, що підтверджує законність відносин подружжя
і інші документи на вимогу банку
Житлову позику під материнський капітал
Це кошти, які мають цільове призначення. Одне з них - поліпшення житлових умов сім'ї. Тому можна використовувати капітал в якості додаткової фінансової допомоги при отриманні і погашенні житлового позики.
Є кілька нюансів використання, які необхідно знати:
Його можна використовувати тільки в якості безготівкової оплати
зняти готівку не вийти, у нього строго цільове призначення
Можна не чекати, поки дитині виповниться 3 роки
щоб використовувати сертифікат на покупку житла
Якщо сім'я прийняла рішення використовувати кошти для покупки житла, його можна застосувати в такий спосіб:
Як початковий внесок
при покупці квартири в новобудові, суми капіталу може вистачити на це
Для погашення частини боргу
перед кредитною установою
Які цілі використання
Як уже згадувалося, материнський капітал має цільове призначення. Сім'я може скористатися ним:
- Для поліпшення житлових умов.
- На пенсію мами.
- Для навчання дітей.
- На покупку автомобіля. Використання капіталу на цю мету дозволили зовсім недавно.
Найбільш часто, капітал вкладається в іпотеку або в житлову позику. За допомогою сертифіката можна:
- внести початковий внесок для покупки житла. Нерідко кредитні установи видають позику, приймаючи в якості початкового внеску саме кошти материнського капіталу. При покупці квартири в новобудові, сертифіката якраз повинно вистачити на цей внесок;
- погашення частини боргу за позикою або кредиту.
І хоча власником капіталу є конкретна сім'я, засоби «зберігаються» в Пенсійному фонді. Саме він приймає остаточне рішення про їх використання.
Але, якщо надходить запит з банку з приводу покупки житла або погашення частини боргу, відмов з боку ПФР не виникає.
пред'являються вимоги
Як уже згадувалося, отримати материнський капітал можуть:
саме з цього року держава надає таку допомогу сім'ям з 2-ма і більше дітьми
Батьки, які виховують самостійно дітей
Не важливо, є або у сім'ї житло чи ні. Але, якщо вони вирішили використовувати капітал саме на покупку житла, то відмови, з боку ПФР не буде.
Список необхідних документів
Щоб отримати житлову позику потрібно:
статус повинен бути підтверджений відповідними документами
Мати стабільний дохід, який підтверджується довідкою за формою 2-ПДФО і іншими документами
наприклад, для підприємців декларацією за формою 3-ПДФО
Мати ІПН І СНІЛС
оформити їх зараз не складно. Досить звернутися в МФЦ
Документи на кожного члена сім'ї
і свідоцтво про шлюб
Сертифікат материнського капіталу
в деяких регіонах РФ передбачена видача ще й регіонального маткапіталу. Його сума не така велика, як федерального, але його також можна використовувати на покупку житла
Наприклад, якщо клієнт бажає отримати житлову позику в Ощадбанку, і при цьому є зарплатних клієнтом або має вклади і депозити в цьому банку, то він може не підтверджувати свій дохід довідкою або декларацією, а також може розраховувати на зниження процентної ставки по позиці на 1 1,5% річних.
Коли всі документи будуть готові, їх необхідно здати на розгляд співробітникам банку - учасника програми. Приблизно через 2-3 тижні заявник отримає відповідь.
Процедура отримання коштів
Готівкові кошти учасник житлового запозичення на руки не отримує. Все перекладається на рахунок забудовника або продавця, або на оплату частини іпотечного кредиту в банку.
Але, перед тим як вкладати кошти материнського капіталу в покупку нерухомості, необхідно дотримати правила надання допомоги:
Отримати позитивну відповідь від банківської установи
і знайти підходяще, для проживання сім'ї з дітьми, житло. Варто розуміти, що банк не видасть кредит на покупку старого або аварійного житла
Узгодження додаткових умов придбання конкретного житла з кредитною установою
і збір документів від продавця житла
Подача документів на використання маткапіталу
документи подаються в МФЦ або в ПФР безпосередньо
Очікування рішення від фонду по своїй заявці
як правило, коли мова йде про використання капіталу на покупку нерухомості, рішення приймається протягом 1-2 місяців
Коли ПФР прийме позитивне рішення, кошти будуть перераховані на рахунок продавця або на рахунок іпотечного кредиту.
Розмір субсидії
Величина допомоги від держави залежить від того, яка програма розроблена в регіоні, і яку збирається використовувати конкретна сім'я.
Але, у всіх регіонах РФ діє наступна допомога від держави при покупці житла:
Допомога молодим сім'ям, які мають дітей
якщо в сім'ї одна дитина, то розмір субсидії може становити близько 30% від вартості житла, що купується. Якщо дітей 2-е і більше, то держава може оплатити до 50% від вартості житла, що купується
виплата боргу
Яку б фінансову допомогу не робило держава, погашати борг по житловому позиці доведеться позичальникові коштів. Так як сума досить велика, то погашати його потрібно ануїтетно - тобто, рівними частинами через рівні проміжки часу. Як правило, певна сума раз в місяць.
Якщо ж позичальник є клієнтом того ж банку, в якому він оформив позику (наприклад, він зарплатний клієнт або має розрахунковий рахунок як ІП), то можна скористатися послугою Автоплатеж.
Тобто, певного числа банк буде автоматично списувати з рахунку певну суму грошових коштів на погашення іпотечного кредиту або житлової позики.
У суму щомісячного платежу входить сума основного боргу і відсотки за позикою. Погашати борг потрібно вчасно. В іншому випадку, банк має право нарахувати за прострочення платежу штраф і пені. Останні, як правило, нараховуються за кожен день прострочення.
Якщо клієнт перестане платити, банк має право подати на нього в суд на стягнення боргу. Якщо сума боргу велика, то клієнт може втратити житло, яке він купував за допомогою цієї позики.
Процентна ставка і можливість її компенсації
Є й такі нюанси:
Якщо позичальником є військовослужбовець
учасник програми НІС, то всі грошові кошти, які були ними накопичені за час участі в програмі, підлягають негайному поверненню до федерального бюджету. Якщо термін буде порушений позичальником, то за кожен день прострочення йому нараховуватимуть пені у вигляді відсотків, які необхідно буде сплачувати
У кожного позичальника є можливість отримання майнового відрахування на відсотки за позикою
тобто, держава може повернути 13% від суми сплачених відсотків, але не більше ніж з 3 млн. рублів за весь період запозичення. Таким чином, позичальник може отримати 390 тисяч рублів повернення. А, якщо позика погашається обома працевлаштованими подружжям, і цей пункт прописаний в договорі, то отримати таке повернення можуть обидва
Якщо потенційний позичальник відноситься до пільговиків, і має право на участь в регіональній програмі з надання допомоги громадянам у придбанні житла, то можна розглядати такий варіант допомоги, як часткова компенсація відсотків за позикою.
Житлову позику - це реальна програма державної допомоги тим верствам населення, які не можуть самостійно накопичити кошти, і купити житло для своєї сім'ї.
Але, не варто думати, що держава виділить субсидію на покупку житла бізнес-класу в центрі Москви. Допомога виділяється на покупку житла економ-класу і конкретної площі.