Життя в борг

За рік Павло Медведєв зміг допомогти майже 3,5 тисячі росіян, що потрапили в скрутне становище через банківські

Про те, кому і в яких випадках вдається скоротити хоча б частину виплат по кредитах, фінансовий омбудсмен Павло Медведєв розповів в ході онлайн-конференції на AIF.RU.

- Павло Олексійович, кому найчастіше вдається допомогти?

- Як правило, до мене звертаються люди, які взяли кредит і не в змозі його обслуговувати. Вони не скаржаться на банк, вони скаржаться на долю: «Коли брав кредит, був здоровий, веселий, мав роботу, потім захворів, втратив роботу (або, що частіше буває, зарплата зменшилася), а сім'ю треба годувати. Допоможіть ». Ми з такого роду проханнями звертаємося в банк, мікрофінансові організації або колекторське агентство, з проханням піти назустріч позичальникові. Треба віддати належне фінансовим організаціям, вони дуже часто йдуть назустріч, тобто погоджуються на те, щоб людина, що потрапила в скрутне становище, отримав перепочинок на деякий час.

- Закону, який допомагає вам працювати з банками, ні. Значить, ви працюєте на особистих відносинах?

- Так, на довірі. Деякі банки вважають, що мати справу зі мною вигідно, тому що якщо банк подає на громадянина до суду - навіть якщо він при цьому суд виграє, - то виявляється, що витрати на судовий процес більше, ніж кінцева вигода. Тому дуже багато банків стали друкувати на своїх листах клієнтам такий текст: якщо ви чимось незадоволені, звертайтеся до фінансового омбудсмену.

- Як часто вдається залагодити конфлікт завдяки таким добрим відносинам?

- Якщо говорити про не дуже важких проханнях, то 50%. Приклад такого прохання: людина трохи порушив правила обслуговування свого боргу, і банк повинен був повідомити про це порушення в бюро кредитних історій.

- І потім людині вже не дали б новий кредит.

- Швидше за все. Людина, природно, цього не хоче і просить нас, в свою чергу, попросити банк, щоб банк пробачив це порушення. А він за це обіцяє поводитися так, як належить. Як правило, банк погоджується.

- А важкі прохання?

- Важкі прохання - це прохання про реструктуризацію кредиту. Тобто платник просить дати йому можливість платити, може бути, довше, але меншими сумами, пробачити якусь частину пенні і штрафів і т. П. Це дуже важкі прохання, і тут у нас успіхів 6,5-7%.

Надія є

- Нещодавно пішли розмови про те, що буде прийнятий закон про фінансове омбудсмена. Значить, в кожному банку тепер буде працювати ваш колега? Логічно припустити, що він буде більше захищати інтереси свого банку, а не його позичальників.

- Питання про створення структури фінансового омбудсмена на підставі закону дійсно обговорюється, недавно про це говорив Володимир Путін. Мені здається, що ця ідея дуже правильна. Фінансові омбудсмени існують в дуже багатьох країнах: в Англії, Вірменії, наприклад. Як буде в нашій країні, дізнаємося, коли прочитаємо закон. Я думаю, що громадська думка схиляється до англійської моделі: один фінансовий омбудсмен, який діє за законом, у нього є апарат помічників. Якщо виникає якась штучна проблема, потрібно доповісти фінансового омбудсмена, який і прийме рішення.

- Ось лист від нашого читача. Чи реальні шанси допомогти в такому, на жаль, частому випадку? «Вимушено перевели в готівку кредитну карту, яку мені поклали в поштову скриньку, так як перебувала у важкій життєвій ситуації. Живу впроголодь. Я безнадійний боржник. Христом Богом прошу вас посприяти, щоб мені списали заборгованість як безнадійному боржнику. З банків телефонують, пропонують просити милостиню. Перебуваю на межі самогубства ».

- Якщо людина доводить, що він не ошуканець (наприклад, людина була здоровою і щасливою, а став інвалідом I групи, прикутий до ліжка - ми це обов'язково перевіряємо), то ми дуже наполегливо просимо банк або колекторське агентство по можливості пробачити борг. Було, по крайней мере, 15 випадків, коли прощалися не лише пенні і штрафи, а й тіло боргу. Правда, заздрити цим людям ніяк не можна. Вони всі знаходяться в дуже важкому становищі.

Найчастіше виходить так, що борг не прощається, але пенні і штрафи, які встигли накопичитися до того моменту, коли людина попросила допомоги, або дуже помітно скорочуються, або просто скасовуються. Але обслуговування боргу триває після деякої перерви, коли громадянин може «віддихатися».

Від зміни місць доданків.

- Конкретний випадок: працюючи в іноземному банку, співробітник взяв іпотечний кредит. Для співробітників була знижена відсоткова ставка на 1-2 пункту. При звільненні банк підняв ставку по кредиту. Чи правомірно це?

- Зміна в односторонньому порядку - це особлива проблема. Тепер банк в односторонньому порядку умови договору з фізособою міняти не може.

- Це стосується лише новими договорами або до раніше укладених теж?

- На жаль, правозастосовна практика не дуже зрозуміла. Це півбіди. Біда полягає в тому, що закон написаний так розпливчасто, що насправді не зрозуміло, можна змінювати в односторонньому порядку умови договору чи ні. У законі написано приблизно так: в договорі вказується або процентна ставка, яку людина повинна оплачувати, або правила її формування - а правила її формування, як неважко здогадатися, можна прописати які завгодно. Можна так правила скласти, що регулювати процентну ставку буде ліва нога молодшого сина директора банку.

- Тобто позичальники ніяк не захищені?

- На жаль. Це один з тих випадків, коли, по-видимому, законодавець хотів зробити як краще, а вийшло як завжди. Думаю, що тут, швидше за все, договір з банком стосувався особливих умов працівників банку і не торкався конкретного договору. Боюся, що було так. Можна скласти договір таким чином, що людина, яка працює в банку, як би отримує якусь субсидію, якщо він укладає договір. Але це не є частиною кредитного договору. У будь-якому випадку треба до мене звернутися, надіслати мені документи. Я почну з того, що попрошу банк бути поблажливим.

- Чи не здається вам, що банки свідомо заганяють позичальників в таку безвихідну ситуацію? Подивіться. Приходить господиня, яка мріяла облаштувати свою квартиру, в магазин, і раптом з'ясовується, що прямо зараз за півгодини вона може купити всю нову побутову техніку, меблі та колись потім в майбутньому розплатитися, завдяки тому що кредит можна оформити тут і нібито навіть під нульовий початковий внесок. Погодьтеся, що банки розуміють, що люди, у яких великий достаток, не братимуть такі пропозиції? Значить, вони заздалегідь уявляють, що такі позичальники будуть проблемними. Навіщо таку ситуацію створювати?

Методика підрахунку

- Вважається, що щомісячні виплати по кредиту не повинні перевищувати 40% від доходу. Чи згодні?

- На виплати потрібно витрачати значно менше грошей, я б сказав відсотків 10, ну 20. Якщо дохід дуже маленький, то з нього і 10% не можна вичитати, тому що тоді на хліб не вистачить.

- Чи можна брати кредит у валюті або краще тільки в рублях?

- Брати кредит у валюті - це дуже великий ризик. Багато людей трапляються на цю вудку. Сьогодні здається, що зараз вигідно взяти кредит у валюті, але завтра ситуація зміниться, і людина буде нещасним. Багато людей взяли кредит в таких екзотичних валютах, як швейцарський франк, японська ієна і т.п. Прекрасні валюти! Але франк, наприклад, сильно виріс, і платити борг зараз неможливо. Існує таке правило: брати кредит лише в тій валюті, в якій ви заробляєте.

Людині забудькуватому потрібно уважно вивчити ті рядки, де написано, що буде, якщо він забуде про кредит на день-два, тиждень, місяць. І дуже порада. Перш ніж підписувати якісь папери по кредиту, необхідно прочитати їх всі. Якщо не буде зрозуміло хоча б одне слово, не підписуйте, а підіть і запитайте у кого-небудь, що це слово означає.

Засіб від «вибивав»

- Один з наших читачів пише, що він - інвалід, у нього літня мама, яка довго хворіла, перебувала на стаціонарному лікуванні. У цей момент з'ясувалося, що вона не може оплачувати кредит, і колекторське агентство запропонувало зробити це йому. Чи можуть вони наполягати, щоб він взяв цю відповідальність на себе?

- Ні, кожна людина відповідає за себе. На жаль, іноді зустрічаються такі фокуси, по іншому не назвеш, коли родичів спонукають взяти на себе відповідальність. Родичі не відповідають ніколи, якщо вони не підписалися під відповідною гарантією. Іноді буває, що кредит видається під поручительство інших людей. Але якщо людина під цим не підписався - він нічого нікому не винен.

- У яких випадках банки продають борги колекторам? Чи можна з вашою допомогою подати в суд на колекторів? Адже вони працюють поза законом.

- З моєю допомогою до суду подати неможливо. Ще раз повторюю, через те, що я працюю чисто на громадських засадах, я можу тільки просити. Повинен сказати, що я реагую абсолютно на всі заяви. Заяви поки стосуються тільки 7 колекторських агентств і 79 банків.

Коли банк може продати? На жаль, немає закону про колекторах. Це дуже велике упущення, тому колектори працюють на підставі Цивільного Кодексу. За Цивільним Кодексом, борг можна продати коли завгодно кому завгодно. Реально банки звичайно ніколи не продають борги, якщо борг обслуговується нормально. Тільки в 2,5% випадків виникають реальні проблеми. Ось з цими проблемами люди йдуть до мене, і правильно роблять. Я намагаюся їм допомогти.

- Були випадки, коли у боржників забирали і рибок, і корів. Які санкції не можуть застосувати до безнадійного боржника: відняти квартиру, останній шматок хліба? В яких моментах він точно захищений?

- Ви знаєте, що завгодно відняти може тільки суд. На жаль, у нас немає закону про банкрутство фізосіб. Люди цього словосполучення бояться, а насправді це благо. Банкрутство фізичної особи - це звільнення його від обов'язку. Але де-факто, якщо людина має, а у нього єдиний дах над головою, бідна обстановка і діамантів немає, то, як правило, з нього борг не береться, і останній телевізор і холодильник не продається.

В законі - діра?

- Чому кредити дають, а законів, що регулюють цей процес, до цих пір в Росії немає?

- Все-таки закон «Про банківську діяльність» існує і правила видачі кредитів більш-менш описані, з точністю до тих ляпів, про які я говорив. Практика за останні 7-8 років показала, що ситуація з кредитуванням покращилася радикальним чином.

- Скажіть, чи залишилися ще такі випадки, коли у людини крали паспорт і заочно оформляли на нього кредит?

- На жаль так. І тут, мені здається, теж винен законодавець. Мені років 3-4 тому вдалося з Путіним про цю проблему поговорити. Вона дуже глибока і, до речі, сильно пов'язана з проблемою фірм-одноденок. І ми з прем'єр-міністром домовилися про те, що повинно було б бути зроблено, щоб в значній мірі цю проблеми вирішити. Але, на жаль, його підлеглі досі ніяких кроків не зробили.

- Згідно з опитуванням Національного агентства фінансових досліджень, фінансова грамотність росіян знизилася. А адже на держрівні була прийнята програма по підвищенню фінграмотності населення, на неї виділялися великі гроші. Куди ж вони поділися?