Зараз банки змушені більш уважно контролювати своїх клієнтів - цей обов'язок на них поклав ЦБ. Але це не означає, що банк - ще один наглядовий орган. Перш ніж зав'язувати довгострокові відносини, вивчіть підхід банку. Правильний банк уникає зайвих формальностей, бере рутину на себе, вникає в особливості вашого бізнесу і пропонує реалістичні рішення, які дозволять «вбити двох зайців»: бізнесу дадуть можливість працювати і заробляти, а банку - убезпечити своїх клієнтів від наслідків претензій ЦБ.
З'ясуйте, наскільки банк бюрократизований
За списком необхідних документів можна зрозуміти, як банк відноситься до клієнтів. Для вас це буде своєрідним індикатором рівня його бюрократизованість. Є стандартний список документів, які потрібні для відкриття рахунку, - вони перераховані в п. 4.1 інструкції Банку Росії 153-І. Але банк може додати в список кілька пунктів на свій розсуд, наприклад деякі додатково запрошують договір оренди, письмові відгуки контрагентів про ділову репутацію, різні довідки. Якщо банк вимагає багато додаткових паперів, значить, він відноситься до клієнтів з надмірним формалізмом.
Правильні банки намагаються взяти паперову роботу на себе. Так, в стандартному списку документів є виписка з ЕГРЮЛ / ЕГРІП. Багато хто вимагає, щоб виписку підготував клієнт - йому для цього потрібно двічі з'їздити до інспекції, заплатити держмито і почекати від 1 до 5 днів або заплатити посереднику. Але деякі банки запитують її в податковій через спеціальний онлайн-сервіс. На таких прикладах видно, як банк ставиться до своїх клієнтів.
Одне з нововведень Центробанку (ЦБ) - вимога підтверджувати фінансове становище клієнта при відкритті рахунку. Якщо компанія нова (не старше трьох місяців), то на неї це правило не поширюється. Якщо компанія працює довше і вже встигла здати бухгалтерську звітність, то як підтверджуючий документ підійдуть бухгалтерський баланс або податкова декларація.
Але якщо три місяці з моменту реєстрації вже пройшло, а звітність в податкову ще не здавалася, доведеться отримувати в податковій довідку про сплату податків і зборів. Тут навіть правильні банки не зможуть полегшити вашу долю, так як онлайн-доступів для отримання такої довідки податкова не надає. Доведеться з'їздити до податкової і почекати 5 днів, поки готується довідка. Щоб уникнути затримки у відкритті рахунку, заздалегідь подбайте про документах, які підтвердять фінансове становище фірми.
Відправляйтеся на співбесіду особисто або надішліть реального керівника
Якщо з документами все в порядку, ви швидко пройдете формальну частину. Але ще є неформальна - банк постарається зрозуміти, що ваш бізнес існує не тільки на папері і діє за зрозумілими правилами. Для цього вас попросять заповнити багатосторінкову анкету або розпитають усно. Номінальний директор з цим не впорається. Підготуватися до такого співбесіди неможливо, але якщо ви власник реального бізнесу, то легко його пройдете. Ви навіть розповісте більше, ніж потрібно, - так завжди буває, якщо бізнесмен пишається своєю справою.
До нас іноді приходять номінальні власники і не можуть відповісти навіть на питання про розмір виручки - після такої співбесіди ми не можемо відкрити для фірми рахунок. Ще буває, що приходить гендиректор, який тільки недавно вступив на посаду і не в усьому розібрався. Він не може відповісти на всі питання, і в результаті все одно доводиться кликати засновника.
Намагайтеся використовувати безготівковий розрахунок
Якщо ви знімаєте з рахунку готівку, банку важко відстежити, на що ви їх витрачаєте. Тому банк уважно вивчає такі операції: запрошувати виписки з касових рахунків та інші документи. З безготівковим розрахунком все набагато простіше - операції на очах у банку. До того ж він допомагає бізнесменові заощадити на інкасації та банківської комісії за видачу готівки. Наприклад, якщо вам потрібно отримати готівкою 5 млн рублів, ви заплатите приблизно 0,2% за їх перевезення і 1% за видачу. У підсумку ця операція обійдеться вам в 60 000 рублів комісії. І це мінімум, так як багато банків для великих сум встановлюють загороджувальні тарифи.
Серед наших клієнтів був автоломбард: видавав готівку під заставу автомобіля. Ці операції змушували нас ставити додаткові питання. Після консультації у нашого співробітника бізнесмен перейшов на безготівковий розрахунок: став переводити позики на карти та рахунки клієнтів. Тому банк перестав робити запити по кожній угоді, а бізнес заощадив на комісії. Всі залишилися у виграші.
Порахуйте, чи потрібен вам зарплатний проект
Видавати зарплату готівкою дорого: треба заплатити банку за виведення грошей, оплатити інкасацію та праця касира. До того ж на це йдуть десятки робочих годин - поки кожен співробітник підійде до віконця, назве ПІБ, касир перевірить документи, знайде в списку потрібне прізвище, подивиться суму, відлічить. Якщо у компанії офіси в різних містах, завдання ускладниться.
Якщо ми питаємо клієнтів, скільки вони витрачають на виплату зарплат, найчастіше вони не можуть відповісти. У кращому випадку згадують про банківську комісії або витратах на інкасацію, але не про зарплати касирів та інших витратах. Щоб зрозуміти, як вигідніше виплачувати зарплату, треба зіставити витрати обох способів. З зарплатних проектом все піде автоматично, без переплат і черг, але доведеться оплачувати комісію у відсотках від розміру фонду оплати праці, яка в середньому становить 0,5%. Деякі банки беруть плату за випуск карт або установку банкоматів в офісі. З нашого досвіду переходити на безготівкову виплату вигідно, якщо у вас більше 20 співробітників.
Чи не придумуйте складні схеми і обхідні шляхи
Банк зобов'язаний контролювати безготівкові платежі і виявляти підозрілі операції. Якщо ви купуєте і продаєте щось невластиве вашому бізнесу, банк це помітить і почне перевірку. А в деяких випадках може і призупинити операції по рахунку, зараз це дозволено законом.
Часто буває так, що бізнесмени не володіють достатньою фінансовою грамотністю. Але чомусь не йдуть за порадою до свого банку, а намагаються творчо вирішити задачу і в підсумку ризикують нарватися на блокування рахунку. Один з наших клієнтів продавав електротовари оптом. Але одного разу ми виявили на його рахунку великі платежі за продукти харчування. З'ясувалося, що таким чином його компанія надала іншій фірмі позику. Партнер поставив (за документами, а не за фактом) нашого клієнта продукти і отримав гроші. Потім товар передбачалося викупити і тим самим повернути «кредит». Клієнт здогадувався, що схема дивна, але не став радитися з банком, а даремно. Адже досить було оформити договір позики і провести розрахунки по ньому. Це було б абсолютно легально і не викликало б питань з боку фінансового моніторингу.
Слідкуйте за тим, щоб розмір податку відповідав масштабу компанії
Банк - не податкова, він не стежить за тим, щоб ви чесно поповнювали держбюджету. Але для банку сплата податків - це важливий показник. Якщо ви платите податки, у вас живий бізнес. Якщо ні, значить, рано чи пізно ваші рахунки заморозять і банку доведеться відповідати на питання ЦБ.
Банк не бачить всю фінансову звітність, тому не знає точно, скільки ви повинні заплатити податкової. Але приблизно уявити може. Наприклад, якщо річна виручка компанії - 50 млн рублів, яким би низькомаржинального ні бізнес, податок повинен обчислюватися як мінімум в десятках тисяч рублів. Одного разу один з наших клієнтів при виручці в 50 млн заплатив в казну тисячу двісті вісімдесят чотири рубля. Економічний сенс подібної діяльності він пояснити не зміг, при цьому в очах ЦБ така ситуація - явна ознака «транзиту». З подібними клієнтами доводиться розлучатися.