У структурах мікрокредитування, як і в великих фінансових компаніях, існують так звані «білі» і «чорні» списки позичальників, перші є відповідальними платниками, яким надаються лояльні умови при подальшій співпраці. Останні ж, - відрізняються численними простроченням і безперервно збільшується (за рахунок процентних ставок) сумою боргу.
МФО і боржники. Судові розгляди
У разі зіткнення з недобросовісним клієнтом, яке ігнорує всі норми і терміни погашення кредиту, МФО може здійснити такі заходи:
- Штрафні санкції, встановлені за договором кредитування;
- Поповнення кредитної історії негативними записами, які можуть зіпсувати репутацію відповідального платника;
- Дзвінки від МФО з вимогами погасити борг в установленому розмірі та з урахуванням відсотків;
- У разі «ігнорування» всіх перерахованих пунктів, кредитори передадуть справу про позику в колекторське агенство, або звернутися до суду.
Судовий розгляд (як і звернення до колекторських служб) - крайній захід, до якої вдаються структури, що видають мікропозики. За фактом, МФО, як повноцінна система кредитування, має право подавати в суд на злісних боржників. Таким чином, відповімо на запитання «чи можуть мікропозики подати в суд?» Так, можуть.
Дійсно, статистика позовних заяв з боку МФО значно зросла. Найчастіше, судовий процес ініціюється в обхід стадії «мирних переговорів». Щоб не дійти до стадії «суд з МФО», перш ніж звертатися до мікрофінансову організацію варто задуматися фінансове становище і врахувати реальні можливості в умовах жорстких термінів погашення заборгованості. Часто, недбалість у ставленні до «швидким позиками» (з боку населення), призводить до повного фінансового краху і тривалих судових розглядів.
МФО, які вирішують проблему в судовому порядку
Щоб очікуване збігалося з реальним станом справ, необхідно розібратися, які МФО подають в суд на боржників, і від яких МФО не варто очікувати подачі позову. Якщо попрацювати з МФО, в плані статистики по судовим процесам, де юра, подібний спосіб стягнення заборгованостей практикують в більшій мірі великі гравці сектора кредитування, оскільки тут йде мова безпосередньо про репутацію і якість кредитного портфеля.
Де факту, з питань «подають чи в суд мікропозики?» І «які МФО подають з суд?» Досить багато відповідей, а саме структур мікрокредитування. Однак, навіть з урахуванням окремо взятої мікрофінансової компанії, належне стягнення може здійснюватися кількома способами, проте, очікувати зустрічі в суді і шукати інформацію на тему «як подати в суд на МФО» коштує в таких випадках як:
- Укладений договір є заставним (гарантією виступає рухоме / нерухоме майно позичальника), в подібних випадках стягнення в судовому порядку - найбільш швидкий спосіб передачі майна у власність організації;
- Сума кредиту становить більше 500 тис. Рублів (МФО може «вийти в мінус», оскільки у клієнта з'являється право визнати себе банкрутом);
- Погашення заборгованості повністю ігнорується;
- Регламентом компанії не передбачена спільна робота з колекторськими агентствами, рішення проводиться виключно в рамках чинного законодавства;
- Продаж заборгованості колекторам, практикуючим стягнення боргу в судовому порядку;
- У власності боржника є цінне майно.
МФО передає справу до суду. Подальші дії
Після безпосереднього етапу порушення справи по невиплаті заборгованостей, боржнику надається повістка в суд. Подальше ігнорування безглуздо: рішення суду виробиться за відомим, на даний момент, місцем реєстрації боржника. Відмова з'явитися в суд теж не перешкодить процесу і винесення вироку.
За фактом, якщо МФО надало повну доказову базу, яка свідчить про наявність непогашеного боргу, справа «зіграє» на користь МФО. Все на що може розраховувати відповідач, прийшовши до суду, подати клопотання про зниження штрафних відсотків. У разі виявлення явної невідповідності відсотків щодо основної суми боргу, суд має право по-своєму регулювати суму за відсотками.
Протягом 30 днів з моменту оголошення рішення за позовом МФО, у відповідача діє право на оскарження судового результату, природно, по серйозним підставах (відсутність грошових коштів - не є серйозним обставиною). Оскаржити вирок суду можна, якщо в ході процесу були помічені вагомі порушення:
- Доказова база МФО була неповною, проте суд ухвалив терміни виплат по кредиту;
- Норми права були застосовані некоректним чином або проігноровані;
- Судовий розгляд було здійснено без ключових представників сторін (через відсутність належного повідомлення);
- Відсутність протоколу судового процесу та підписів на самому рішенні.
При виявленні перелічених порушень, апілляціонная інстанція суду вправі зазначити / змінити винесене рішення у справі.
Виконання рішення і оплата боргу
Трапляється і так, що навіть після набрання рішенням законної сили, боржник-відповідач продовжує ігнорувати виконання боргових зобов'язань. В такому випадку, справою займуться служби судових приставів з подальшим порушенням виконавчого діловодства. В рамках даного, пристави здійснюють заходи по примусовому виконанню судового рішення. Саме:
- Арешт на майно і рахунок злісного боржника (при наявності грошових коштів, вони списуються на користь погашення заборгованості в МФО, за відсутністю необхідної суми вилучається майно з подальшою його реалізацією);
- Заборона на виїзд за межі РФ;
- Позбавлення водійських прав з конфіскацією автотранспорту.
Що стосується спроби уникнути оплату заборгованостей - варіантів мало. Вони зводяться до двох параметрах:
- Смерть позичальника (виступає в якості серйозного підстави для скасування договірної сили в тому випадку, якщо родичі боржника відмовляються від спадщини, в іншому випадку обов'язки по виплатах кредитів покладаються на них).
- Закінчення строку позовної давності. У теорії, можливий результат подій, при якому МФО просто забули про позичальника, і з моменту укладення договору пройшло від 3х і більше років (в даному випадку кредитор вже не зможе подати позовну заяву).
Розглянемо кілька варіантів виходу з критичного становища, не доводячи справу до суду. Дій в подібних ситуаціях, що виходять з-під контролю трохи, але:
- Продовження договору з організаціями;
- Відстрочка по платежах (у разі надання клієнтом документів, що підтверджують погіршення матеріального становища);
- Реструктуризація позики.
Варто відзначити, що в 95% організацій мікрокредитування пропонують продовжити дію договору. Необхідно лише виплатити накопичений відсоток і підписати угоду про перенесення термінів платежу. Одержати відстрочку по виплатах і реструктуризацію набагато складніше, тому що розгляд заяви про перегляд умов кредитного договору (через зміненого матеріального становища) займе досить багато часу. Не факт що подібна заява буде схвалено.
