Незаконні вимоги Банку за кредитним договором
Практично кожен другий позичальник стикається з явними зловживаннями з боку банків, однак не має можливості, в силу незнання важливих положень закону, захистити свої права. Наша пам'ятка допоможе вам виявити можливі порушення закону з боку банку при укладанні договору про надання кредиту, а потім і оскаржити протизаконні його положення в суді. Особливо важливим і корисним буде захист позичальників при укладенні договору в іноземній валюті.
Ваші дії, якщо стосовно вас банком здійснені незаконні дії
Порушені банком норми закону
Обов'язкове страхування життя позичальника, а також його здоров'я або ж ризику втрати роботи. Важлива умова: неможливість відмовитися від страхування, в т.ч. коли про цю неможливості позичальника попереджають усно.
Примітка: не поширюється на страхування заставленого майна
А) Якщо банк нав'язує послугу страхування при оформленні кредиту:
Варіант 1: Вимагайте письмової відмови у видачі кредиту в зв'язку з відмовою вас від виконання запропонованих умов, а саме страховки.
Примітка: Оскільки банк має можливість відмовити з інших причин, вам ніхто не дасть такої відповіді, а відмова у видачі буде оформлений за формальними підставами. Наприклад, недостатність доходу або мали місце факти прострочення.
Варіант 2: Взяти кредит на умовах банку, а на наступний день звернутися в банк (страхову компанію) з заявою про розірвання договору страхування. Банк / Страховик буде зобов'язані повернути вам сплачені суми за страховку, за вирахуванням днів, коли ви фактично були застрахованою особою.
ВАЖЛИВО: в договорі страхування не повинно бути заборон на дострокове його припинення.
ч. 2 ст. 935 ГК РФ (Заборона на обов'язковість страхування життя і здоров'я громадянина); ст. 16 Закону «Про захист прав споживачів» (далі - про ЗПСШ) (недійсність незаконних положень договору)
Б) Якщо ви вже взяли кредит і платите страхові внески
1. Звернутися в банк з вимогою про повернення незаконно сплачених страхових сум за весь період кредитування, але не більше ніж за 3 попередні роки.
2. У разі відмови банку добровільно виконати вимогу, подавайте:
1. Скаргу в Росспоживнагляд про порушення банком Закону про ЗПП;
2. Скаргу до Асоціації російських банків, а також Центробанк.
3. Позовна заява до суду з вимогою про повернення незаконно отриманих з вас платежів, в тому числі відсотків за користування чужими грошима.
Примітка: При наявності прострочень небажано першим звертатися в банк з позовом, щоб не дати йому права достроково вимагати розірвання договору. Або погасіть борг, або чекайте позову банку, на який відповідайте зустрічним позовом.
Нав'язування зазначеної банком страхової компанії, в тому числі при необхідному страхування закладеного майна.
Банк не має права диктувати свої умови в частині вибору страхової компанії.
Так, умова страхування предмета застави може бути обов'язковим, однак страхова компанія такою бути не може - позичальник сам вибирає, де і як йому застрахуватися вигідніше.
- Вимагайте відмови в письмовій формі.
- Пишіть скаргу в Росспоживнагляд.
- Оскаржте незаконну відмову в суд.
ст. 421 ГК РФ (свобода укладення договору і вибору вигідних умов);
ст. 16 Закону про ЗПП (обмеження прав споживача)
Разово або періодично сплачуються комісії за різні послуги банку, нібито надані їм в рамках надання кредиту і відмова від яких неможливий.
- Комісія за відкриття і супровід позичкового рахунку, а також ведення операцій по ньому;
- Разове утримання за оформлення видачі кредиту;
- Видача довідкової документації про залишився борг.
Примітка: Справляння плати за додаткові послуги (наприклад, оплата Інтернет-сервісів; СМС-повідомлень і т.д.) є незаконним, оскільки для укладення та виконання кредитного договору вони не є обов'язковими.
Сплата будь-яких платежів або комісій за послуги, без яких укладання або оформлення договору неможливо, є незаконним і може бути оскаржене з поверненням сплачених вами коштів протягом попередніх трьох років (позовна давність).
- Вивчіть кредитний договір і запросіть виписку зі свого рахунку і вивчіть всі сплачені суми банку, а при їх виявленні - письмово вимагайте у банку повернути їх, припинивши дію відповідних пунктів договору.
- Якщо банк відмовився виконати вимогу, звертайтеся до усіх можливих інстанцій:
- Центробанк;
- Росспоживнагляд;
- Асоціація Російських банків
- Готуйте позов до суду про визнання недійсним кредитного договору в частині та стягнення сплачених банку грошових коштів з відсотками за і використання.
Примітка: Якщо позов поданий в рамках Закону про ЗПСШ, при позитивному рішенні в вашу користь суд стягне штраф в 50% від розміру стягнення.
ВАЖЛИВО: Якщо за вами числяться прострочені платежі, то банк, при вашому зверненні до нього, може подати позов про стягнення всієї суми кредиту. Погасіть борги завчасно або ж почніть зустрічну судовий розгляд після пред'явлення банком позову.
Позитивний результат суперечки призведе до зменшення аннуітентного платежу по кредиту.
Положення ст.ст. ГК РФ:
166-167 (оспорімость і нікчемність незаконної оборудки)
819-821 (умови кредитного договору)
Норми ст. 5, 29-31 Закону «Про банки і Банківську діяльність»,
п. 2 ст. 10 (інформація про послуги) ст. 16 Закону про ЗПП (обмеження прав споживача).
Нерідко в положеннях кредитних договорів зустрічаються такі санкції:
- Штрафи за дострокове погашення кредиту або погашення раніше встановленого терміну;
- Штраф за відмову від надання кредиту, якщо такий кредит фактично ще не був перерахований позичальнику.
Жоден з цих штрафів не є законним: банк не має права шляхом примусу збільшувати свій прибуток і протидіяти бажанням позичальника достроково виконати зобов'язання.
- У письмовій формі вимагайте від банку відмовитися від застосування даних санкцій.
- Звертайтеся в Росспоживнагляд в разі відмови;
- Заперечуйте дії банку в суді.
819-821ГК РФ (умови кредитного договору)
ст. 16 (обмеження прав споживача) ст. 32 (Право споживача на відмову від виконання договору за умови оплати всіх витрат, понесених другою стороною) Закону про ЗПП
Неустойка та пені, що перевищують суму порушеного зобов'язання і (або) суми кредиту в цілому
Якщо в умовах договору вказана «кабальна» неустойка, ви маєте право просити суд про її зниження.
Згідно із законом і практикою, що склалася, розмір пені та штрафів не може бути більше, ніж саме зобов'язання і повинен бути сумірний порушень.
Суди знижують величину штрафних санкцій до 10-20% від простроченої заборгованості.
Ст. 333 ГК РФ (відповідність неустойки порушення)