Структура кредитної системи
Банківська система: принципи побудови і механізм функціонування
Парабанковская система і сфера її функціонування
Типи кредитних відносин
Умовою ефективності організації кредиту, як форми руху позичкового капіталу, є створення та розвиток кредитної системи. Економічною основою і передумовою створення кредитної системи є виникнення тимчасово вільних коштів у окремих суб'єктів економічних відносин і необхідність їх перерозподілу з метою розвитку виробництва та розширення торгівлі іншими суб'єктами економічних відносин.
Існує два визначення поняття «кредитна система»:
Кредитна система - це сукупність кредитних відносин, їх форм і методів реалізації, а також інститутів, за допомогою яких ці відносини функціонують.
Кредитна система - це сукупність банків, спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів, які здійснюють мобілізацію грошових ресурсів і надають їх у позику.
Еволюція кредитної системи повної мірою визначається економічною ситуацією в країні, домінуючими формами і механізмом господарювання.
Кожному етапу історико-економічного розвитку економічних відносин характерний свій етап організації кредитної системи, яка відповідає основним потребам в кредитно-фінансовому обслуговуванні окремих галузей економіки.
Необхідність кредитної системи викликана такими об'єктивними потребами:
а) організація кредитних відносин через кредитні установи, які акумулюють тимчасово вільні кошти і надають їх у позику для розвитку виробництва і розширення торгівлі;
б) управління і урівноваження відповідних грошових потоків, що створює особливу форму підприємницької діяльності;
в) технічна організація руху грошових коштів в економіці, її здійснюють інститути кредитної системи як посередники в забезпеченні руху коштів між різними суб'єктами ринку.
Кредитна система більшості економічно розвинених країн світу складається з двох основних підсистем: банківської та парабанковской.
Банківська система - це сукупність банків і інших установ банківського типу.
Парабанковская система - це сукупність спеціалізованих кредитно-фінансових і поштово-ощадних інститутів.
Структуру кредитної системи можна представити у вигляді схеми.
За рівнем розвитку того чи іншого сектора кредитні системи різних країн істотно відмінні. Але загальною є потреба підвищення ефективності функціонування кредитної системи в ринковій економіці. Вона передбачає впровадження ієрархічної побудови її інститутів на двох рівнях: перший - центральний (національний) банк країни; другий - комерційні банки та спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. Це дозволяє забезпечити чітку організацію взаємодії різних ланок кредитної системи, регулювання їх діяльності для повного задоволення потреб економіки країни тощо.
У той же час в ряді країн світу склалися потужні трирівневі кредитні системи, які включають:
а) центральний банк;
б) мережу комерційних банків, які виконують функцію залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб та розміщення їх від імені банків на умовах повернення, платності і терміновості;
в) структури небанківських кредитних організацій, які виконують дозволені законодавством окремі кредитно-розрахункові операції. До побудови такої кредитної системи приступила і Україна.
Важливим складовим елементом кредитної системи є її інфраструктура. Інфраструктура кредитної системи - це комплекс нормативно-правового забезпечення, система захисту інтересів вкладників і кредитних установ, інформаційне забезпечення, наявність розрахункової мережі, інкасаторського обслуговування і охорони кредитних закладів, системи підготовки кадрів і підвищення їх кваліфікації тощо.
Банковскаясістема - це законодавчо визначена чітко структурована і субординований сукупність фінансових посередників, які здійснюють кредитні та фінансові операції на професійній основі і функціонально взаємопов'язані в самостійну економічну структуру.
Провідними принципами її організації є:
1. Неприпустимість втручання в банківську справу третіх осіб.
2. Можливість вибору клієнтом обслуговуючого банку.
3. Доступність інформації про банки.
4. Рівноправність і свобода в раціональній діяльності.
5. Конкуренція в банківській діяльності.
6. Налагодження зовнішньоекономічних зв'язків.
Банківська система в ринковій економіці виконує три провідні функції:
Реалізуючи трансформаційну функцію, банки мобілізують вільні кошти і передають їх різним суб'єктам економічних відносин.
Емісійної функцією оперативно змінюється грошова маса в обігу відповідно до змін попиту на гроші.
Стабілізаційна функція забезпечує сталість банківської діяльності та грошового ринку. Вона проявляється в регламентації діяльності всіх ланок грошово-кредитної системи та створення дієвого механізму державного контролю і спостереження за дотриманням законодавства в діяльності банків.
Сучасна банківська система України охоплює два рівні.
На першому рівні знаходиться центральний (національний) банк - емісійний центр, з його організаційною структурою;
На другому рівні - комерційні банки зі своєю організаційною структурою (філіями, відділеннями).
Центральний (національний) банк - це головний банк держави. Він координує діяльність кредитних інститутів і управляє процесами кредитно-розрахункового і фінансового обслуговування народного господарства.
У більшості випадків центральний банк здійснює опосередкований вплив на діяльність кредитної системи, яке проявляється у виданні нормативних актів (інструкцій і положень) і вимог до діяльності кредитних установ нижчих рівнів. Однак в деяких випадках центральний банк має право безпосереднього втручання в діяльність підконтрольних установ.
Комерційний банк - це фінансовий посередник грошового ринку, який акумулює тимчасово вільні грошові кошти одних суб'єктів господарювання, надає їх у тимчасове користування іншим господарюючим суб'єктам і здійснює розрахунково-касове обслуговування.
Комерційні банки в своїй діяльності з одного боку керуються нормативними актами та вимогами центрального банку, а з іншого боку, здійснюючи фінансові, страхові, інвестиційні та інші операції, підкоряються нормативним актам відповідних відомств. Таким чином забезпечується подвійна підпорядкованість кредитно-фінансових інститутів.
Спеціалізовані фінансово-кредитні установи (ПАРАБАНКОВ) - це фінансові посередники грошового ринку, які здійснюють мобілізацію тимчасово вільних грошових коштів і забезпечують розміщення їх в ліквідні активи. Спеціалізовані фінансово-кредитні установи виконують подібні з банками функції, однак їх діяльність характеризується вузькою спеціалізацією і орієнтацією на специфічну клієнтуру.
Основними напрямками діяльності спеціальних фінансово-кредитних установ є:
а) акумуляція заощаджень населення шляхом їх залучення у внески, випуск акцій, облігацій, продаж страхових полісів;
б) кредитування певних сфер економіки і видів господарської діяльності та потреб певних груп населення;
в) надання довгострокових іпотечних кредитів;
д) здійснення операцій кредитної взаємодопомоги.
Кредитні відносини і кредитні інститути, які їх реалізують, можна класифікувати наступним чином: