Російські банки, як правило, пропонують своїм клієнтам покупку нерухомості в кредит в трьох основних валютах: гривнях, доларах або євро. Досить часто потенційні позичальники сумніваються, в якій валюті взяти іпотеку.
Переваги та недоліки оформлення іпотеки в доларах
Долар - світова резервна валюта, універсальний платіжний засіб. Кредити в американських доларах банки видають під більш низький відсоток. Наприклад, ставка по кредиту в доларах становить близько 10% річних, тоді як в рублях цей показник доходить до 13%. Недолік кредиту на житло в доларах: розмір щомісячних платежів, а в результаті і повної вартості кредиту знаходиться в постійній залежності від обмінного курсу. При цьому, зростання зарплат відстає в часі зі знеціненням рубля.
Переваги та недоліки оформлення іпотеки в євро
Ситуація з євро точно така ж як і з доларом. Так, кредитні ставки по іпотеці в даній валюті нижче, ніж в рублях. Однак тим, хто збирається брати іпотеку у валюті, варто пам'ятати про залежність суми переплати від валютних коливань. Вигідною така угода може стати тільки для тих, чиї доходи зафіксовані в одній з даних валют.
Переваги та недоліки оформлення іпотеки в рублях
Найоптимальніший варіант - якщо ви отримуєте дохід у рублях - оформлення іпотеки в національній валюті. Такий крок допоможе уникнути ризиків, пов'язаних з девальвацією.
Розглянемо приклад, в якому розрахуємо реальну переплату по кредитах на житло в іноземній валюті (доларах США) і рублях з урахуванням динаміки зміни курсу і різниці в облікових ставках.
Як ми бачимо з таблиць, переплата за доларовим кредитом склала б 7,4 млн. Рублів, тоді як по рублевому позикою - 9,7 млн. Рублів. Така ситуація склалася через те, що різниця в процентних ставках істотно вище, ніж девальвація рубля. Однак спред між ставками у валюті і рублях знижується, а ризик девальвації залишається на високому рівні. Кредит краще брати все-таки в рублях.
Є ж відома аксіома, брати кредит у валюті, в якій отримуєш дохід. Був наведений приклад, де нібито при доларової іпотеки вийшла істотна економія. Але це диференційований платіж, а що буде у випадку з аннуїтетним? Зараз банки, переважно, видають кредит з фіксованим платежем.
Іпотечний кредит довгий, і ніколи немає впевненості, що якщо сьогодні отримуєш дохід у валюті, то і через 5-10 років все буде так само. Тобто при зміні роботи можна або поліпшити, або погіршити свою ситуацію. Єдиний момент, коли варто брати кредит у валюті - коли заробіток йде з-за кордону.
Може і вигідніше в ин.валюте, але свій рубль як то ближче "до тіла". На такий тривалий термін брати іпотеку і прораховувати можливі ризики і прибуток, порівнюючи показники трьох валют на весь період часу - це під силу досвідченому економісту. А такі люди в тривалу іпотеку не живуть.
Ну ніхто ж не знає, який курс долара або євро буде через 20-30 років. А дефолт 98-го дійсно ще занадто живий в пам'яті. Плюс з Європою і Америкою складні відносини.